Как работает первый заём под 0%
Ставка 0% — акция для новых клиентов: МФО выдаёт первый заём без процентов, рассчитывая, что вы вернётесь за следующими займами по обычной ставке. Это законно: ставка по микрозайму не может быть выше 0,8% в день, а ниже — может быть любой.
Но 0% почти всегда работает при условиях. Самые частые:
- Только первый заём. Повторные займы выдают по обычной ставке.
- Ограниченная сумма и срок — например, до 30 000 ₽ и до 30 дней.
- Возврат в срок. Опоздание даже на день отменяет нулевую ставку.
- Без продления. У многих МФО продление срока тоже отменяет 0%.
Два вида акций: 0% на весь срок и 0% на первые дни
Самый выгодный вариант
0% на весь первый заём
Проценты не начисляются вовсе, если вернуть заём в срок и без продления. Если условие нарушено — ставка пересчитывается по обычному тарифу.
Частичная льгота
0% на первые дни
Первые несколько дней (например, 10) — без процентов, дальше обычная ставка. Выгодно, если вернуть деньги в льготные дни.
Перед заявкой проверьте, какая из схем действует, — от этого зависит, сколько вы заплатите, если вернёте деньги не сразу.
Сколько вы переплатите, если условия не выполнены
Для расчёта нужна обычная ставка МФО — у микрозаймов она обычно 0,8% в день. Пример для займа 10 000 ₽:
| Ситуация | Дней под обычную ставку | Переплата |
|---|---|---|
| 0% на весь срок, вернули в срок | 0 | 0 ₽ |
| 0% на первые 10 дней, вернули на 10-й день | 0 | 0 ₽ |
| 0% на первые 10 дней, вернули на 21-й день | 11 | 880 ₽ |
| Акция отменена, заём на 30 дней под 0,8% | 30 | 2 400 ₽ |
Формула та же, что и для любого микрозайма: сумма × ставка в день × число дней. Подробнее о расчёте и о полной стоимости займа — в статье «Что такое ПСК и как посчитать переплату».
Как не потерять ставку 0%
- Берите сумму, которую точно вернёте в срок. Ставка 0% — не повод занимать больше, чем нужно.
- Прочитайте условия акции в договоре. Ищите срок, сумму и пункт о продлении.
- Запишите дату возврата и поставьте напоминание за 2–3 дня.
- Платите заранее. Перевод по реквизитам или через почту может идти несколько дней — дата зачисления должна быть не позже даты возврата.
- Не продлевайте заём, если это отменяет нулевую ставку. Если не успеваете вернуть, посчитайте, что дешевле — продление или проценты за дни просрочки по договору.
Как проверить МФО перед заявкой
Выдавать займы может только компания из государственного реестра микрофинансовых организаций Банка России. Найдите её на сайте ЦБ по названию или ОГРН — номер в реестре указан в договоре и внизу сайта МФО. Если компании в реестре нет, паспортные данные ей не отправляйте.