Можно ли погасить кредит досрочно
Да. Закон «О потребительском кредите (займе)» разрешает вернуть кредит раньше срока — полностью или частично, и банк не вправе брать за это комиссию или штраф.
- В первые 14 дней после получения кредит без определённой цели можно вернуть целиком без предупреждения банка, заплатив проценты только за фактические дни.
- В остальное время банк нужно уведомить не позже чем за 30 дней — если договор не разрешает срок короче. На деле большинство банков принимают заявление в приложении в день погашения.
Проценты по кредиту начисляются на остаток долга, поэтому каждый рубль, внесённый досрочно, уменьшает будущую переплату.
Что выгоднее: уменьшить срок или платёж
При частичном досрочном погашении банк предлагает на выбор:
Меньше переплата
Уменьшить срок
Ежемесячный платёж остаётся прежним, кредит закончится раньше. Проценты начисляются меньшее число месяцев — экономия максимальная.
Меньше нагрузка
Уменьшить платёж
Срок прежний, ежемесячный платёж снижается. Экономия на процентах меньше, зато в бюджете появляется запас.
Расчёт на примере
Кредит 300 000 ₽ на 3 года под 24% годовых, платёж — 11 770 ₽ в месяц. Через год остаток долга — 222 614 ₽, и заёмщик досрочно вносит 100 000 ₽.
| Вариант | Платёж | Осталось платить | Проценты за оставшийся срок |
|---|---|---|---|
| Без досрочного погашения | 11 770 ₽ | 24 месяца | 59 862 ₽ |
| Уменьшить платёж | 6 483 ₽ | 24 месяца | 32 972 ₽ |
| Уменьшить срок | 11 770 ₽ | 12 месяцев | 16 270 ₽ |
Уменьшение срока экономит 43 592 ₽ процентов, уменьшение платежа — 26 890 ₽. Разница — почти 17 000 ₽ в пользу сокращения срока.
Когда всё-таки уменьшать платёж: если доход нестабилен, если есть другие долги с более высокой ставкой или если важно, чтобы обязательный платёж был посильным даже в плохой месяц. Свободные деньги можно продолжать вносить досрочно и дальше — так экономия всё равно вырастет.
Как досрочно погасить кредит: пошагово
- Узнайте сумму. Для полного погашения — точный остаток долга с процентами на дату платежа, его показывает приложение банка или колл-центр.
- Подайте заявление в приложении, на сайте или в отделении: укажите дату, сумму и что уменьшить — срок или платёж.
- Внесите деньги на счёт кредита до даты списания. При частичном погашении сначала спишется очередной платёж, а остаток пойдёт в счёт долга.
- Проверьте новый график платежей — банк обязан его предоставить после частичного погашения.
- После полного погашения возьмите справку о закрытии кредита и закройте кредитный счёт, если он больше не нужен.
Возврат страховки при досрочном погашении
Если вместе с кредитом оформлялась страховка для его обеспечения, при полном досрочном погашении можно вернуть часть страховой премии — пропорционально времени, которое осталось до конца срока страхования. Для этого подайте заявление в страховую компанию или в банк, если страховку оплачивали через него.
Если страховка была добровольной и не связанной с кредитом, условия возврата — в договоре страхования.